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编者按：台州市信保基金融资担保有限责任公司（以下简称台州信保）是较早开展政银担合作、风险共担的地市级融资担保机构，自2014年成立伊始，即聚焦拓展批量担保业务，经过多年探索，已经形成可供借鉴的经验，现予编辑刊登，供各地开展批量担保业务参考。

截至2023年6月末，台州信保共推出26个批量担保产品，在保余额177亿元，占全部融资担保业务规模的90.62%，覆盖台州10个县（市、区）（含新区），实现全市44家银行业金融机构全覆盖。在政策性导向、市场化运作的理念指引下，台州信保地方批量担保业务呈现出专项产品多、覆盖面广、管理手段丰富等特点。

一、保前管理

台州信保将合作银行的选择作为此项业务开展的核心环节，优先挑选业务整体风险控制较好的银行进行合作，在此基础上联合合作银行开发产品，甄选和判断银担合作场景，明确客户准入条件，并依此植入银担双方的风控模型，确保业务合作前端合规高效，风险把控在源头，业务质量有保障。

(一）合作重心逐步向优质银行倾斜。近年来，台州信保与优质银行持续保持良好合作关系，积极配合银行拓展普惠业务，做到业务双向驱动，风险共防共治。优质合作银行通常有以下两方面特征：一是代偿率等业务风险指标控制较好，行内有更加规范、详细的内控规则。二是普惠金融服务质量高，如网点数量多、客户经理尽调能力强、客户服务水平高、普惠贷款利率低、客户综合融资成本低等。截至2023年6月末，台州信保的国有大行批量担保业务在保余额33.17亿元，三家当地法人银行在保余额84.24亿元，占全部批量担保业务比例分别为18.64%、42.91%。

（二）不断创新迭代担保产品。在产品管理上，台州信保一方面加大对新产品的研发力度，一方面对存量业务的风险情况实时跟踪并及时调整业务政策。一是与银行共同深入研发新产品。台州信保秉持“三优”原则开发担保产品，确定优质银行、设计优质产品、挖掘优质客群，并不断提升银行在产品方案设计环节的参与度，共同确定产品的准入规则、业务流程、获客来源等。例如与台州银行、浙江省台州市农资股份有限公司开发农资供应链业务，融合台州农资的核心平台资源、台州银行的线上平台资源，为台州农资下游种植户提供担保扶持；与路桥区市场监督管理局、路桥农商银行开展专项合作，为当地非台州籍个体工商户户主群体提供担保扶持等。二是对已有产品根据运行情况分类管理。台州信保关注产品运行实时动态，根据业务发展实际及后端风险评估情况，定期对产品进行归整、重塑，对产品方案的适应性与风险控制的有效性进行检测并实行分类管理。其中，对于业务量大、风险情况较好且政策效益明显的产品，进一步鼓励做大做强；对于推进中发现存在一定风险或瑕疵的产品，采取提高准入要求等管理措施进行产品升级；对于业务量较小、风险水平较高且政策效益不明显的产品逐步退出，而后又根据客户资质情况细分管理，即针对资质较好的客户更换产品、调整申报渠道，对资质较差的客户逐步清退。通过定期产品管理，批量担保产品线更加简单高效、主次分明。

（三）完善贷前合规性审核风控模型。一是接入多项数据建立排黑排灰线上风控模型。台州信保探索“大数据+”风控模式，利用外部接入的政务、司法等方面数据，以及历年业务数据沉淀，将客户数据归类为身份属性、信用属性、行为数据、人脉关系四大方面，结合银行支行、客户经理等风险评价结果，形成五大维度风险评价指标，自主开发了企业、个人排黑排灰风控模型，对经营信息、负面信息等进行筛查。核查结果分为红色预警、黄色预警、绿色通过三大类。2023年上半年，累计排查16689笔122.33亿元，其中因身份属性、信用属性等因素导致红色预警的占比约18.52%，因行为数据等因素导致黄色预警的占比约39.94%。后续，为进一步完善风控模型，台州信保将从两个方面对模型进行优化。一方面是加快与当地主要合作银行保前、保后贷款流水等数据直连，减少批量担保业务因银担信息不对称带来的业务风险；另一方面是加快人行征信对接，进一步增加风控模型维度。二是人工介入核查预警项目。经排黑排灰模型审查后，再视情况进行人工审核。这样既减少人为主观干预的道德风险，又可通过科技赋能减少人力成本，提高业务效率。人工核查的预警项目主要分两类，一方面对单笔金额较高的项目进行核查，如对于新增担保金额200万元以上的项目，需根据人工核查确认后的业务风险情况安排实地走访，重点确认是否存在销售融资比偏高、纳税销售较低、非银行机构融资偏多等情况；对于担保金额500万元（含）以上的项目，需审核员及办事处负责人双人现场走访。另一方面对模型审核结果为预警的项目进行核查，如模型针对客户经营信息、负面信息、外部评价等维度的评价结果为预警，反映送保客户存在涉诉、股东频繁变更、关联企业有代偿历史等情况，审核员需与银行方进一步核实，评估业务风险。

二、保中风险管理

为尽早发现业务风险苗头，台州信保对批量业务形成了“常规巡查、全面排查、专项检查”层层递进的三查机制，及时采取风险化解措施，有效压降缓释风险。

（一）通过季度常规巡查监测日常风险。台州信保形成了公司本部与10个区域办事处的“1+10”服务体系，办事处除了负责项目审查工作，还是保后管理的责任部门，具体业务经办人员为保后管理直接责任人。直接责任人对在保项目进行跟踪管理，对发现的风险隐患及时报告并提出防范和化解方案。除了常规的业务自查，公司本部还会根据现阶段业务风险状况，每季度筛选部分区域办事处作为抽检对象，主要检查业务办理的合规性以及业务当前风险状况，下发问题清单后，由办事处核实反馈并出具《检查意见书》，公司本部再对办事处进行针对性的风险评价。作为日常管理手段，此举旨在抽检分析部分办事处的业务风险情况，总结主要风险点并加以整改，如是否存在不符合准入标准、放款利率超限、未落实反担保人、业务资料缺少或瑕疵等问题，从而进一步促进合规经营、有效管理，更好支撑业务稳定发展。

（二）通过年度全面排查查漏补缺。台州信保每年还会对所有办事处的在保项目进行全面风险排查，由公司本部确定排查对象、内容等；获取与检查内容有关的资料、数据和信息，如保后资料是否完整、是否符合准入标准、资金用途是否合规、检查时是否出现了新的负面信息等；而后再对以上信息进行综合分析，针对发现的问题及时采取整改措施。例如，今年5月开展的全面风险排查，对象是按比例抽查去年4月起新增备案业务中的在保业务，重点针对各办事处近期区域内新增业务较多、代偿率较高、重组上升明显的产品、银行、支行、客户经理，以及近阶段出险概率较高的行业，尤其是已经在一定程度上暴露风险的预警、逾期和重组客户等。台州信保将根据抽查结果确定具体的整改方案和措施。

（三）通过不定期专项检查专项整改。台州信保根据后台数据分析、风险评估结果以及突发事件等，对特定业务、特定事项或特定环节开展不定期的专项检查。如今年业务开展过程中发现了多头授信出险概率较高的情况，台州信保立即从在保业务中选取了通过现有模型较难识别关联关系的业务，即同一主体对多笔业务提供反担保，以及同一主体既为借款主体、又为反担保人的情况。检查结果反馈形成新的业务规则，进一步就单个企业及关联方最高担保金额不得超过1000万元进行管控，并在风控模型中增加相应标识提示关联信息。

三、保后管理

保后管理是实现业务管理闭环的最终环节，需与保前管理手段相对应，互相补充。台州信保通过宏观监测和微观审核的有机结合，持续完善保后管理手段。

（一）分级分类管理银行业务风险。一是按银行及其产品管理。针对批量担保业务占比超90%的现实情况，台州信保建立了对银行进行分析评价及分类管理制度。风险管理部持续对合作银行总行、支行、产品一定时期内的代偿率、代偿笔数等指标进行监测，按月对其进行分层分类，设置红黄两档预警，即总行或分行在近6个月、近12个月或单一产品近12个月的代偿率超过一定的风险控制线时，则会触发预警。此时，台州信保下发风险分类通知书，对银行、产品进行整体风险排查并安排调研，根据调研情况采取停止新增业务办理、调整单笔担保额度、逐笔人工审查等三类策略进行及时调整，不断提高风险监测能力和预警能力，实现早介入、早化解。二是对客户经理进行精细化管理。台州信保建立了对银行客户经理的动态“三管”机制，即准入管理、不良行为警戒、退出管理，做到对经办客户经理系统、全面、深入、动态的社区化管理。若发现风险项目集中在特定客户经理，则会调整该客户经理所涉及的本人、分支行、产品下的所有业务，采用的也是前述三类策略进行管控，待情况好转，再解除风控措施；若持续未有好转，则停止该客户经理的新业务办理，依此形成风控闭环。

（二）严把代偿审核环节关。批量担保业务主要由银行主导，因此严防银行道德风险、操作风险尤为重要。台州信保在业务后端设置了严格的代偿审核规则，加大代偿审核力度，发挥代偿审核的评价作用。一方面，在代偿环节分析客户出险的原因，业务办理的合规性，对产品准入、业务办理、银行分类提供有效数据，如前期惠农保业务，发现明显风险特征后，进一步强化反担保措施；如发现存在风险转嫁的，对申报银行支行及客户经理将进行标注，列为重点管控对象。另一方面，在代偿审核时，进一步扩展审核内容；如通过外部网站等各类线索识别银行风险转嫁、骗保行为。台州信保坚持对主观刻意的风险转嫁、骗保行为免责，以引导银行报送正常业务，提高批量担保业务质量。

（本文由国家融资担保基金再担保业务部拟稿）